[재무] (학교에서는 알려주지 않는) 사회 초년생을 위한 금융지식 (소득 편) #.2(22.01.11)

 

계속해서 사회생활을 시작하는 사람들이 얻을 수 있는 소득부터 알아가 보도록 하겠습니다.

 

 

② 사회생활을 시작하는 사람들이 만들수 있는 소득은?

이제 사회생활을 막 시작하는 사람들은 앞에서 알아봤던 부자들의 소득인 배당소득이나 사업소득, 양도소득 등을 만들기가 쉽지 않습니다.

일부 상속이나 증여를 통해 많은 부를 가지고 출발하지 않는 한 보통사람들은 쉽게 접근할 수 있는 것이 근로소득입니다. 그래서 대부분의 졸업예정자들은 취업을 하기 위해 그렇게 열심히 살아가게 됩니다.

학점, 자격증, 인턴, 토익 등 근로소득을 얻기 위해 마음을 졸이며 다양한 준비를 합니다.

 

어떤 사람들은 창업을 통해 파이프라인을 직접 만들고자 노력하는 사람들도 있습니다.

 

창업이 쉽지는 않지만 많은 투자를 받고 좋은 조건으로 exit(기업 매각 및 양도 등)을 하기 위해 노력하기도 합니다.

 

일부 사람들은 아르바이트 중심으로 단기 근로소득을 얻어가며 생활을 하기도 합니다.

 

사회생활을 시작하는 사람들이 만들 수 있는 소득을 자세히 알아보기 전에 먼저 하나를 더 집어보겠습니다.

 

각 소득을 만들기 위해 필요한 것은 무엇일까요?

- 본인의 자본(돈, 주식) : 이자소득, 배당소득, 사업소득(법인사업자), 양도소득, 연금소득

- 본인의 자본(유형자산) : 사업소득(임대소득), 양도소득

- 본인과의 관계 : 상속, 증여

- 본인의 시간과 노력 : 근로소득, 퇴직소득, 사업소득(개인사업자)

- 타인의 시간과 노력 : 사업소득(법인소득)

- 기타 : 기타소득

 

즉, 내가 직접 일을 하던, 내 돈이 일을 하던, 내 유형자산(부동산 등)이 일을 하던, 다른 사람이 나 대신 일을 해서 소득을 얻을 수 있게 됩니다.

 

여기에서 하나의 힌트를 찾을 수 있습니다.

 

사회생활을 시작할 때 내가 가지고 있는 것은 내 시간과 노력뿐이므로 처음에는 당연히 근로소득이나 창업 등의 방법으로 시작을 하게 됩니다.

 

③ 사회생활을 하며 만들어야 할 소득은?

그런데 근로소득으로 들어오는 돈의 일부를 다른 소득을 올릴 수 있는 수단을 확보하는데 투자를 하는 것이 필요합니다. 즉, 급여로 들어온 돈 중 일부를 나 혼자만 돈을 버는 것이 아니라 내 돈이 돈을 벌거나 내 자산이 돈을 벌 수 있게 일종의 채용을 하는 것입니다.

처음에는 미비하겠지만 매월 단돈 만원이라도 나를 위해 돈을 벌어줄 투자금, 자산, 다른 사람(직원) 등을 확보해 나간다면 언젠가는 나의 근로소득을 넘어서는 때가 올 것입니다.

 

예를 들어 매월 200만원씩 급여를 받는 다고 한다면, 급여 중 20만원을 꾸준히 주식을 모아가는 것입니다.

주식 수익률이 연 기준 6%라고 할 때, 월 0.5%라고 본다면

 

구분	급여	투자금(누적)	투자수익	월 소득	누적 초과소득
1개월	2,000,000	200,000	1,000	2,001,000	1,000
2개월	2,000,000	400,000	2,000	2,002,000	3,000
3개월	2,000,000	600,000	3,000	2,003,000	6,000
~	~	~	~	~	~
12개월	2,000,000	2,400,000	12,000	2,012,000	78,000
24개월	2,000,000	4,800,000	24,000	2,024,000	300,000
36개월	2,000,000	7,200,000	36,000	2,036,000	666,000
120개월	2,000,000	24,000,000	120,000	2,120,000	7,260,000

 

즉, 3년간 급여가 한번도 오르지 않고 투자금도 그대로 유지한다 하더라도 누적 효과로 인해 매월 1.8%(연간21.6%) 수익을 추가로 얻을 수 있게 됩니다. 기간이 길어질 수록 수익률은 더 올라가게 됩니다. 비현실적이긴 하지만 10년간 유지한다고 계산해 보면 120,000원, 즉, 월 6%의 추가수입이 생기게 됩니다.

 

조금 현실적인 모형으로 바꿔보자면 급여가 매년 5%씩 인상되고 같은 비율로 투자금을 늘려간다고 계산해 보면

 

구분	급여	월 투자금	투자금 (누적)	투자수익	월 소득	누적 초과소득
1개월	2,000,000	200,000	200,000	500	1,000,500	500
2개월	2,000,000	200,000	400,000	1,000	1,001,000	1,500
3개월	2,000,000	200,000	600,000	1,500	1,001,500	3,000
~	~		~	~	~	~
12개월	2,000,000	200,000	2,400,000	12,000	2,012,000	78,000
24개월	2,100,000	210,000	4,920,000	24,600	2,124,600	303,900
36개월	2,205,000	220,500	7,566,000	37,830	2,242,830	685,095
120개월	3,102,656	310,266	30,186,942	150,935	3,253,591	8,405,406

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10년 후에는 월 15만원 가량의 추가소득이 발생하게 됩니다. 물론 소득이 늘면 투자금 늘리는 비중을 높이는 것이 일반적이지만, 보수적인 관점으로 계산을 해 보았습니다.

 

위의 예시는 주식을 예로 들었지만, 어느정도 투자금이 모일 때 가지는 지속적으로 투자금 비중을 높여가야 합니다. 예시에서는 버는돈의 10%를 투자하는 것으로 했지만, 적극적으로 돈을 모으시는 분들은 50% 이상을 투자하기도 합니다. 저의 경우 저축으로 모으기 시작했는데 소득의 약 50% 이상을 저축하였던 것 같습니다.

 

위의 예에서 50%를 투자한다고 본다면

 

구분	급여	월 투자금	투자금 (누적)	투자수익	월 소득	누적 초과소득
1개월	2,000,000	1,000,000	1,000,000	5,000	2,005,000	5,000
2개월	2,000,000	1,000,000	2,000,000	10,000	2,010,000	10,000
3개월	2,000,000	1,000,000	4,000,000	15,000	2,015,000	15,000
~	~		~	~	~	~
12개월	2,000,000	1,000,000	12,000,000	60,000	2,060,000	390,000
24개월	2,100,000	1,050,000	24,600,000	123,000	2,223,000	1,519,500
36개월	2,205,000	1,102,500	37,830,000	189,150	2,394,150	3,425,475
120개월	3,102,656	1,551,328	150,934,710	754,674	3,857,330	42,027,031

 

10년 후에는 월 75만원 가량의 추가소득이 발생하게 됩니다. 또한 투자금이 1억 5천만원이 넘어가게 되고 투자이익 누적금액이 4천만원이 넘게 됩니다.

 

더 한발 나가볼까요?

 

만약 초과소득부분을 재투자한다면?

마지막 예시에서 4천2백만원이 다시 투자가 된다면 얼추 계산에도 약 2억원 정도 투자금이 되어 더 많은 소득을 볼 수 있을 것으로 보입니다.

한번 계산을 해보면

 

구분	급여	신규 투자금	월 투자금 (신규+전월수익)	투자수익	월 소득	누적 초과소득
1개월	2,000,000	1,000,000	1,000,000	5,000	2,000,500	5,000
2개월	2,000,000	1,000,000	2,005,000	10,025	2,010,025	15,025
3개월	2,000,000	1,000,000	3,015,025	15,075	2,015,075	30,100
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12개월	2,000,000	1,000,000	12,335,562	61,678	2,061,678	397,240
24개월	2,100,000	1,050,000	26,048,733	130,244	2,230,244	1,578,977
36개월	2,205,000	1,102,500	41,255,320	206,277	2,411,277	3,631,596
120개월	3,102,656	1,551,328	201,232,102	1,006,161	4,108,817	51,303,552

 

투자금이 2억원을 넘고 월 추가 소득도 100만원을 넘기게 됩니다.

 

일반적으로 투자금 1억원 이상이 되면 본격적인 재테크가 가능하다고 말을 하는데, 그런 수준까지 오게 된 것입니다.

중요한 사실은 적은 돈이라도 꾸준히 모아 가는 것이 중요하다는 것과 추가수익이 나는 것을 재투자 하면 복리효과로 인해 더 빠르게 시드머니를 늘려갈 수 있다는 것입니다.

 

 

 

다음에는 금융 목표를 만드는 방법과 구체적으로 수익을 관리하는 방법에 대해 알아보도록 하겠습니다.