[재무] (학교에서는 알려주지 않는) 사회 초년생을 위한 금융지식 (소득 편) #.3(22.01.12)

 

금융목표 만들기

매월 일정금액씩 돈을 모으라는 말은 그만큼 소비를 줄이라는 뜻과 같습니다.

그리고 급여가 들어오면 투자할 돈을 먼저 떼어 놓고 나머지 돈을 가지고 생활을 하라는 의미이기도 합니다.

 

결국 현재까지의 생활패턴과는 다르게 사는 것이 필요하다는 뜻입니다.

 

금융목표와 계획이 없이 사회생활을 시작했다면 아마 대부분 이런 모습일 확률이 높습니다.

첫 월급 타고 부모님과 소중한 사람들에게 한턱 쏘고, 남은 돈은 저금을 하고....

이렇게 시작하다가 어느정도 지나면 평상시 카드로 생활을 하다가 월급이 들어오면 카드값 갚아버리면 끝. 다시 한달간 카드로 생활....

조금 심한 사람은 금융권 대출이나, 카드론, 리볼빙 등을 해서 돈 모으는 것은 커녕 당장 쓸 돈도 없다는 분이 생기기도 할 것입니다. 지출에 관한 부분은 2편 지출편에서 다룰 예정입니다.

 

결국 계획이 없이 시작하면 시간이 갈수록 투자할 수 있는 시드머니 모으는 것에서 멀어지게 됩니다.

 

그래서 아직 소득이 생기기 전이라면 제일 좋고, 위에 말한 단계가 어느정도 진행된 다음이라도 목표를 세우고 계획을 세워야 체계적으로 관리가 가능해집니다.

 

 

그럼 먼저 목표를 세우는 방법부터 알아보겠습니다.

 

목표를 세우는 방법은 여러가지가 있겠지만 제가 사용하는 방법 한가지를 말씀드리겠습니다.

빈 종이나 메모장, 엑셀 등에 하나하나 적어보시면서 따라오세요.(계산기도 필요합니다.)

 

1. 최종 목표 만들기

최종 목표라고 해서 너무 거창한 것 같지만 내가 어떤 목표를 가지고 돈을 모을 것인가를 생각해 보는 것입니다.

예를들어 '노후의 안정적인 삶'이 목표가 될 수도 있고 '60세까지 100억원 모아보기'가 목표가 될 수 있습니다.

일단 현실성을 떠나서 어떤 것을 목표로 할지 정해보세요.

 

 

2. 최종목표 구체화 하기

이 때 중요한 것은 목표를 기준잡을 수 있는 금액과 시기를 확정해야 합니다. 위의 예시에서 첫번째는 조금 더 구체적으로 잡는 것이 좋습니다. 예를들어 '60세까지 100억원 벌기', '60세 부터 매월 300만원씩 현금흐름이 생기게 하겠다' 등 조금 더 구체화 하는 것입니다.

 

이때 매월 얼마의 현금흐름과 관련된 목표는 조금 복잡하고 어려운 문제여서 나중에 기회가 되면 자세히 설명해 드리겠습니다. 현금흐름은 예시로 한번 보여드리고 60세 까지 100억원 벌기를 기준으로 설명드리겠습니다.(현금흐름 예시는 읽어보시다가 이해가 잘 안되거나 복잡하시면 그냥 넘기셔도 좋습니다.)

 

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현금흐름 예시를 먼저 보여드리겠습니다.

 

현재를 기준으로 1년간 항목별로 얼마나 돈이 필요한가를 먼저 계산해 봅니다.

가족수, 의식주, 생활비, 경조사, 여행, 쇼핑, 취미생활 등 자세히 적을 수 있을 만큼 적어보시고 현재 기준으로 금액을 뽑습니다. 그 금액을 12로 나누면 현재기준 매월 필요한 금액이 됩니다.

그리고 목표한 시기(예를들어 60세)에서 현재 나이를 빼면 돈을 모을 기간이 됩니다. 몇년이 필요한지 구해봅니다.

예를들어 현재 25살이고 60세가 기준이라면 35년이 됩니다.

 

목표금액 * (1+이자율)^기간

 

공식이 복잡하고 어떻게 해야 할지 모르겠죠?

 

예를들어보겠습니다. 매월 필요한 금액이 100만원이 나왔고, 현재 나이가 25살이어서 35년이 기간이 된다면, 그리고 물가상승률(이자율)이 2% 정도라고 보고 계산을 해 보겠습니다.

 

1,000,000원 * (1+0.02)^35 = 1,999,890원

 

즉, 현재 100만원으로 생활을 해야 한다면 35년 뒤에는 약 200만원이 있어야 같은 수준을 유지한다는 뜻입니다.

 

그럼 매월 200만원의 현금흐름을 만들기 위해서는 어떻게 해야 할지 등을 더 고민해야 합니다.

정기예금 등의 이자로 만들 것인가? 임대료로 만들 것인가? 배당으로 만들 것인가? 등 구체적인 계획이 들어가야 합니다. 그리고 해당 수단의 금액을 얼마나 확보해야 되는 가를 계산해 보아야 합니다.

매월 임대료로 200만원을 받으려면 얼마짜리 건물이 있어야 하는가? 매월 이자로 200만원을 받으려면 원금이 얼마나 되어야 하나? 등을 계산해 봅니다.

 

그 금액을 구했다면 앞의 '60세까지 100억원 벌기'와 같은 형태로 목표를 정해 봅니다. 월 임대료 200만원을 받기 위해서는 50억원짜리 건물이 필요하다면 '60세까지 50억원 벌기' 형태로 할 수 있습니다.

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3. 생애비용과 마일스톤 구해보기

목표가 정해졌다면 그 경로로 가는 길을 정해봐야 합니다. 목표까지 살아가면서 큰 돈이 들어가야 할 곳을 예상하여 봅니다. 아직 집이 없는 미혼이라면 결혼, 내집마련 등이 될 수 있고 본인의 인생계획에 따라 잡으셔도 좋습니다.

 

그래서 5년 단위로 얼마가 모여야 하는지 금액을 뽑아보시기 바랍니다.

 

25세 (시작)

35세 (1억원)

40세 (3억원)

45세 (5억원)

50세 (15억원)

55세 (30억원)

60세 (50억원)

 

중장기 목표가 만들어졌습니다. 생각보다 만만한 금액은 아니게 보이네요.

 

이렇게 목표를 실제 만들다보면 막연하게 어떻게 되겠지라는 생각이 아니라 요즘말로 현타가 오게 되어서 정신차리고 마음을 다잡게 됩니다.

 

 

이 목표를 달성할 수 있도록 도와주는 투자의 방법은 3편 투자편에서 설명드리도록 하겠습니다.

 

 

 

 

다음에는 수익을 관리하는 방법에 대해 알아보도록 하겠습니다.